<menu id="mmkcs"><menu id="mmkcs"></menu></menu>
  • <menu id="mmkcs"><strong id="mmkcs"></strong></menu><nav id="mmkcs"></nav>
  • <menu id="mmkcs"></menu>
    <xmp id="mmkcs"><nav id="mmkcs"></nav>
    注冊

    “假黃金融資案”遭銀保監會點名,法學界人士再度激辯保單效力與機構責任

    2020-07-14 11:43:04 證券時報網 

      金凰珠寶違約事件持續發酵, 亦引起監管部門的高度重視。

      日前,銀保監會點名金凰假黃金事件,指出2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件,牽涉多家銀行、保險信托機構,除了企業本身的原因外,也暴露出一些金融機構內部控制和風險管理形同虛設,需引起高度重視。

      假黃金案發之后,相關信托公司向保險機構尋求賠付遭拒,走上訴訟道路。如今,相關金融機構均被置于風口浪尖,法學界律師界也針對此事掀起一場又一場激烈討論。

      “本事項相關案件之裁判文書,將成為進行保險法研究的極佳素材!敝驳侣蓭熓聞账匣锶鄧偉方對本案也表示了極大的關注。

      另有監管部門法規條線的人士特別提示,“業界對此爭議頗多,劃分雙方責任必須結合保單合同簽訂的場景和細節!

      01、基本情況回顧

      武漢金凰珠寶股份有限公司(以下簡稱“金凰珠寶”)與數家信托公司簽訂信托合同,通過信托計劃進行融資,并提供了黃金做為質押物。為進行增信,金凰珠寶作為投保人和被保險人,向中國人民財產保險股份有限公司武漢市分公司(以下簡稱“保險公司”)投保財產基本險(以下簡稱“保險合同”),適用的保險條款為《財產基本險條款(2009版)》。

      保險合同第5條約定:“在保險期間內,由于下列原因造成保險標的的損失,保險人按照本保險合同的約定負責賠償:(一)火災;(二)爆炸;(三)雷擊;(四)飛行物體及其他空中運行物體墜落!辈⒏郊油侗A恕氨I竊、搶劫擴展條款”。

      在保單特別約定清單中,信托公司作為保單的第一受益人,保險公司承諾:“如(標的黃金)質量和重量不符合保單約定,即視同發生保險事故,由保險人承擔全部賠償責任!

      問題的焦點來了:根據保險公司為金凰珠寶出具的保單,保險公司應當承擔怎樣的責任?信托公司能否得到賠付?

      02、特別約定有沒有效?

      長期從事資管信托法律工作的劉光祥律師認為,信托公司作為受益人可以代位向保險公司主張賠償,保單特別約定可以對抗格式條款,理由是:保險合同是相關當事人協商一致簽訂的;雖《保險法》沒有財產險中受益人的概念,但因為信托公司作為第一受益人,記載在了保單特約中,其權利應得到保護,信托公司可以代位求償。

      “原則上保險特殊條款是有效的,人保確實是用特別約定改了備案的產品條款,但不管是條款費率管理辦法還是信保業務監管辦法中的規定,都不是對條款的效力性強制性規定,而是對保險公司的管理性強制規定,不能改變信托公司作為善意第三人的一個局面,信托公司作為善意第三人需要得到保護,保險公司若違反銀保監的規定需依照相關規定另行處罰! 劉光祥律師說。

      法學泰斗、中國政法大學終身教授江平認為,在保單中關于信托公司作為特別受益人的約定,是保障信托公司作為債權人權利不受損失的重要條件,從這個角度說,這樣的保證保險和一般的財產保險不一樣,應該說不存在由當事人雙方(保險人、投保人)共同協議解除合同(這個選項)。

      中國民事訴訟法學會副會長、中國政法大學宋朝武教授認為,各方的意志表達清晰,邏輯關系清楚,法律事實明了,而且特別約定的基本事實各方都非常清楚,沒有模糊地帶。在程序法層面上來說,法律上沒有先刑后民這個規定,只有刑民案件交叉的問題。在實體法層面上,從公平原則角度出發,信托公司對保險公司的主張應該得到支持。

      中國政法大學研究生院院長、經濟法專家李曙光教授表示,特別約定中說明了,保險人也即是保險公司交付給受益人標的黃金經過雙方認可的鑒定,如果不符合規定,視同保險事故。質押保險過程當中,保險公司作為質押品的交付人,要承擔檢驗檢測的主要義務。所以,保險公司是檢驗檢測主要的責任人,信托公司是見證方,不是責任人。

      03、保險公司有沒有責任?

      北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在談到財產保險合同的受益人是否享有保險金請求權時表示,根據保險法的規定,在人身保險合同中,受益人享有保險金請求權;而在財產保險合同中,只有被保險人才享有保險金請求權。盡管在實踐中,有些財產保險合同的特別約定中也會出現“受益人”這一概念,但是,受益人在財產保險合同中并不享有獨立的保險金請求權,其只能依據被保險人的指定享有保險金的受領權。也就是說,受益人的保險金受領權來源于被保險人,只有被保險人向保險人提出了保險金賠償請求,受益人才可能獲得保險金賠償。本案保險合同屬于財產保險合同,被保險人為武漢金凰,受益人為信托公司等金融機構。保險條款明確約定享有保險金請求權的主體為被保險人,且保險條款和特別約定中均未約定“受益人”具有保險金請求權。因此,信托公司等金融機構作為“受益人”無權向保險人提出索賠,保險人不應當依據受益人的保險索賠向其承擔保險責任。

      在問到投保人如以假黃金投保,保險人是否可以以投保人未履行如實告知義務為由拒賠,著名保險學者郝演蘇表示,首先,投保人在投保單中明確告知保險人,投保的標的物是足金黃金金條,這是投保人投保和保險人承保的前提條件和基礎。如果投保人以假黃金冒充足金進行投保,屬于故意不如實告知,明顯違反了投保人如實告知義務。依據保險法第十六條的規定,保險人有權依法解除保險合同并不承擔保險責任。

      其次,本案在承保前,投保人、受益人、保險公司三方曾對投保黃金進行檢測,以驗明黃金的真偽。但是,黃金檢測并不能免除投保人的如實告知義務。

      《保險法司法解釋三》第五條對“體檢不能免除投保人如實告知義務”的規定,其立法精神可以類推適用到財產保險合同中。投保人的如實告知義務是其法定義務不能免除,抽檢黃金的行為也不能免除投保人的如實告知義務。

      此外,中央財經大學保險學院院長李曉林解釋了本案保險合同的性質以及如何理解特別約定條款。他認為,首先,本案保險合同屬于財產損失保險,不是保證保險。

      第一,從承保標的看,本案保單的承保標的是有形財產即足金黃金,而保證保險承保標的是債務履行義務。

      第二,從承保費率看,本案保單費率屬于普通財產險費率范圍,遠低于保證保險基礎費率。

      第三,從承保的風險看,根據保單的約定,人保武漢分公司承保的風險是保險標的在保險期間發生火災、爆炸、雷擊、飛行物墜落和盜竊搶劫導致的質量瑕疵和重量短少。保證保險承保的風險是債務人不能履約。

      其次,特別約定清單的目的在于擴展保險標的范圍,保險公司應根據主險和附加險列明的事故原因進行賠償。

      第一,本案中,出具特別約定清單的原因在于保險條款第三條規定黃金等特殊標的需通過特別約定方式進行承保。故雙方通過特別約定的方式,確定承保范圍。

      第二,特別約定作為保險合同的組成部分,無法脫離保險條款而獨立存在。雙方對于投保險種、保險事故原因、責任免除等事項的約定,應當以基本險條款及附加條款的約定為基本遵循,特別約定沒有改變財產基本險的屬性。特別約定仍應當在基本險條款及附加條款的范圍之內適用。也就是說,造成黃金“質量和重量不符合保單約定”的近因必須屬于基本險條款及附加條款約定的6種原因,即火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、盜竊、搶劫。因上述6種原因導致的黃金質量和重量不符合約定才屬于保單承保范圍,被保險人才可向保險人主張保險賠償。

      04、此案必將載入史冊

      植德律師事務所合伙人鄧偉方分析稱,“在金凰珠寶怠于向保險公司主張保險責任時,信托公司并非必然無法成為權利主體,信托公司以自己名義提起訴訟、主張保險公司給付保險金具有一定的可行性。即便特別約定條款確實變更了保險合同性質,且出現了違規情形,但此種情形下,法院亦并非必然認定合同無效。從法院自由裁量權的角度,其考慮到信托公司背后投資者利益問題和公共影響問題,其甚至可能更傾向于認定合同有效!

      此外,雖然在承保前,投保人、受益人、保險公司三方曾對投保黃金進行檢測,以驗明黃金的真偽,但是黃金檢測并不能免除投保人的如實告知義務。投保人的如實告知義務是其法定義務不能免除,抽檢黃金的行為也不能免除投保人的如實告知義務!耙虼,從如實告知義務這一角度來看,在保險合同有效的情況下,保險公司亦并非必然沒有抗辯空間。當然,此種抗辯空間的大小,只能結合更為具體的案卷材料再能進行判斷了!

      鄧偉方律師還表示,在本事項中,如最終法院認定保險合同無效,則如何認定保險公司和信托公司的過錯將成為爭議的核心問題。僅就目前的材料來看,信托公司可以主張:保險公司作為專業保險機構,與投保人、受益人簽訂此類保險合同,從而對信托公司造成了錯誤認識并使信托公司基于此錯誤認識發放貸款,最終產生巨額損失之結果也難免存在一定過錯。當然,合同無效之后的締約過失責任的過錯認定是一個復雜的問題,還需要結合當時簽約的具體背景、各方為簽約進行的準備等進行綜合判斷。但從法律角度上至少可以確定,即便保險合同歸于無效,保險公司并非必然不承擔責任。

      另有監管部門法規條線的人士特別提示,“業界對此爭議頗多,劃分雙方責任必須結合保單合同簽訂的場景和細節!

    (責任編輯:宋政 HN002)
    看全文
    寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
    提 交還可輸入500

    最新評論

    查看剩下100條評論

    推薦閱讀

    和訊熱銷金融證券產品

    【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,并請自行承擔全部責任。

    狠狠噜天天噜日日噜视频,日日摸夜夜添夜夜添高潮出水,日日摸夜夜添夜夜添破